Hvordan forhandle om gjeld?

Oct 21, 2019
 

Synes du det er et ork å ta tak i gjelden din? Her er 7 tips for å komme i gang.

Du kan booke 20 minutter gratis coaching her hvis du vil ha mer hjelp.

1: Vet du hvor mye gjeld du har?

Når jeg hjelper folk med gjeld, starter vi med å finne ut hvor mye gjeld de har. For å få oversikt, gjør vi først 4 ting:

1. Sjekk gjeldsregisteret. Det kan du gjøre på gjeldsregisteret.com og norskgjeld.no. Disse registrene skal vise samme informasjon, altså hvor mye usikret kreditt du har. De tar da med kredittkort du har, men som du ikke bruker. Du kan også bruke appen Horde. Appen henter informasjon fra gjeldsregisterne.

2. Sjekk inkasso.no. Der kan du sende gjeldsforespørsel, slik at du ber alle inkassoselskapene som er med i bransjeorganisasjonen (de fleste) om å fortelle deg hva de mener at du skylder. Det kan hjelpe deg å få oversikt.

3. Sjekk med namsmannen. Har du krav som er sendt over til namsmannen? Dersom du ikke betaler inkassokrav, kan det bli sendt videre til namsmannen, som kan tvangsinndrive kravet, for eksempel med tvangssalg og lønnstrekk. I større kommuner finnes det egne Namsmannkontorer, mens det er politiet som gjør det på mindre steder. Ta kontakt med din nærmeste namsmann for å få oversikt.

4. Sjekk med deg selv. Har du uåpnede brev og eposter med krav? Hva betaler du hver måned, som går ut av konto? Har du lønnstrekk fra namsmannen?
 

Har du sjekket med NAV gjeldsrådgivere? Der kan du få noe hjelp gratis.

2: Hvor høy er renten på gjelden din?

Har du god rente? Kan du forhandle en bedre rente? Er du usikker på om du har god rente i banken? På finansportalen.no kan du sammenlign banker.

Dersom en annen bank har bedre rente, kan du bruke det som argument når du ber banken din om bedre rente. Du kan også sjekke om det lønner seg å bytte bank.

Hvis du har penger på konto nå, for eksempel fra feriepenger, skattepenger, ting du har solgt, er det et godt tidspunkt for å forhandle om gjeldskutt og rentekutt. Det er et godt forhandlingskort at du kan betale ut noe av gjelden nå.

Hvordan skal man egentlig forhandle om rente? Hva skal man foreslå, liksom?

Hvis du skal betale ned over 5 år, kan du foreslå forsinkelsesrente, som for tiden er 9,25%.

Det er mye bedre rente enn de fleste kredittkort og ubetalte regninger som går til inkasso! Men siden dette er den lovfestede forsinkelsesrenten, er det også en ok rente for banken. Vinn-vinn der altså.

Hvor mye kan du betale hver måned? Synes du det er vanskelig å vite? Book 20 minutter gratis coaching her.


3. Be om en løsning

Mange forteller meg at det er skummelt å ta kontakt med kreditorene.

Jeg skjønner at det føles skummelt å ta kontakt. Det er lett å få postkasseskrekk og lukke øynene for alle purringer som kommer. Men den beste sjansen du har, er ved å orke å gjøre det likevel.

En frivillig nedbetalingsplan er den beste løsningen du kan få, og sjansene er best før saken havner hos namsmannen.

Bankene er trolig mer villige til å forhandle om gammel gjeld enn ny gjeld. Uansett handler det om å vise hvorfor du har betalingsproblemer og hvorfor du trenger en nedbetalingsplan. Når jeg snakker med folk ser vi allerede de første 10 minuttene at det ikke er nok inntekt til å betale ned gjelden slik det er nå.

Selv om kjærlig og omsorgsfull kanskje ikke er det første du tenker om kreditorene dine, så vil de gjerne ha pengene sine tilbake, og det er bedre å få det gjennom en nedbetalingsplan til litt lavere rente, enn at de ikke få noen ting, fordi det ikke er penger å hente.

Der intet er å hente har selv keiseren tapt sin rett.

Det verste du kan gjøre, er å gjøre ingenting. Gjelden forsvinner ikke, den bare vokser. Når du tar kontakt og viser at du prøver å gjøre opp for deg, er de fleste villig til å finne løsninger.

4. Ikke betal gammel gjeld med ny gjeld

Jeg skjønner at det er en fristende løsning, at det kan virke så enkelt. Men det er aldri en god løsning. Det er lett å få nye forbrukslån, men det vil bare gjøre problemet verre. Så mens vi jobber med å betale ned gammel gjeld, må vi også helt slutte å ta opp ny gjeld. Vi skal ikke kjøpe ting på avbetaling. Vi skal ikke kjøpe julegaver på kreditt. Vi skal ikke si ja takk til nye kredittkort.

5. Refinansiering

Jeg sier at ingen trenger forbrukslån. Det er ett unntak. Hvis du kan samle alle dyre smålån og kredittkort i et nytt lån, med bedre rente, så kan det være en god idé. Det kommer an på hvilken rente du får og om du for eksempel kan bruke bolig som sikkerhet. Du kan sammenligne banker på finansportalen.no.

Jeg har ikke samarbeid med Sbanken, men jeg vet at de ofte kommer godt ut på finansportalen.no med en av de laveste rentene. Dessuten sender de epost og gratulerer deg når du har betalt ned lånet, heller enn å prøve å prakke på deg et nytt lån. Det liker jeg! Sånne verdier trenger vi!

Velg den beste renten: Her er et eksempel fra finansportalen.no, hvor du kan sammenligne forbrukslån.

6. Finn penger til å betale gjeld

Hvor mye penger har du til å betale ned gjeld? Hvor billig kan du klare å leve en stund for å bli kvitt gjelden?

Vi finner penger til å betale ned gjeld på to måter:

1. Øk inntekt
Hva kan du selge?
Det meste. Klær du ikke trenger, elektronikk, bil, hus, møbler... Alle ting du klarer å selge, gir cash til å betale ned lån. Du har kanskje ikke lyst å selge ting? Men hvor mye er tingene egentlig verdt for deg? Når det koster deg tusenvis av kroner i måneden å beholde gjelden samtidig?

Du kan også leie bort tingene dine. Du kan leie bort sofaen din, et soverom eller hytte på Airbnb. Du kan leie bort bilen og utstyr du ikke bruker hele tiden. Du kan altså leie bort det meste.

Du kan selge tiden din. Kan du ta en deltidsjobb? Kan du ta ekstra vakter? Overtid? Er du flink til å sy eller strikke, passe barn, lufte hunder, fikse ting i huset? Selg tiden og tjenestene dine til noen som trenger det.

Det eneste jeg ikke anbefaler er MLM, fordi forretningsmodellen der gjør at mange putter mer penger inn enn de får ut. Her vil jeg at du skal finne måter å tjene mer penger på uten at du skal bruke så mye mer penger først.

2. Kutt forbruk
Hvor mye kan du kutte av det du bruker penger på i dag? Sjekk SIFO-standardbudsjett for å få tips til hvor mye du trenger for å leve rimelig i Norge. Så må du legge til husleie, strøm, og lån.

Se video om hvordan du lager en plan for å bruke mindre penger: 

 
 
 
View this post on Instagram

Vil du ha @happy_penger maler for pengeplan og pengedagbok? Sjekk lenke i bio. 🥰

A post shared by Siw Slevigen | Økonom og coach (@happy_penger) on

Last ned pengeplan og pengedagbok her.


7. Hvilken gjeld skal du betale ned først?

Har du mange småkrav? Litt til Klarna, en Ellos-konto, litt H&M, litt elektronikk du fortsatt betaler på? Det kan være motiverende å kvitte seg med småkravene først. Da kan du også konsentrere deg om å forhandle om de store kravene, de du trenger litt tid til å betale ned.

Denne måten kalles for Snøball-metoden.

  • Da betaler du ned så mye som overhode mulig på det minste kravet først. Samtidig betaler du minimum på alle de andre lånene.
  • Når du har betalt ned det minste kravet, tar du alle pengene du brukte på det, og fortsetter med det nest minste kravet.
  • Slik jobber du deg oppover listen og kutter en og en kreditor. Mange synes at dette er den enkleste og mest motiverende måten å gjøre det på.

En annen måte er å betale ned den dyreste gjelden først, altså den med høyest rente. Det er ikke noen grense for hvor høy rente et lån kan ha. Jeg har sett over 250% rente i året. Derfor er det lurt å sjekke hvilket krav som er dyrest også, det kan være at du vil prioritere å betale ut det først.

Trenger du hjelp?

Book din gratis coaching her

Close

Legg igjen epost her

Så kan du laste ned din gratis guide!